בדיקת תיק פנסיוני על בסיס נתוני המסלקה הפנסיונית

מה בודקים בבדיקת תיק פנסיוני

דמי ניהול בקרן הפנסיה

בקרן הפנסיה יש שני סוגים: דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול מהצבירה. אצל מי שכבר צבר סכום משמעותי, דמי הניהול מהצבירה הם לרוב הרכיב היקר יותר. בבדיקה אני משווה את מה שאתה משלם בפועל לנקודות ייחוס ברורות, למשל קרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרז 2024, שגובות 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה. במאמר על דמי ניהול בפנסיה אפשר לראות כמה ההפרש הזה עולה בשקלים.

מסלול השקעה

בודקים שהמסלול מתאים לגיל ולזמן שנשאר עד הפרישה. מסלול סולידי מדי בגיל 35 מוותר על תשואה לאורך עשרות שנים. מסלול מנייתי שנה לפני הפרישה חושף את הקצבה לירידה חדה בשוק בדיוק בתקופה הרגישה ביותר.

כיסויים ביטוחיים

קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח שאירים וביטוח נכות (אובדן כושר עבודה). בודקים שהכיסוי מתאים למצב המשפחתי, שאין כפילות מול ביטוחים פרטיים ושלא משלמים על כיסוי מיותר. רווק בלי ילדים, למשל, יכול לבחור מסלול עם כיסוי שאירים מופחת.

קופות כפולות ולא פעילות

כל מקום עבודה קודם השאיר בדרך כלל קופה משלו. קרן פנסיה לא פעילה ממשיכה לגבות דמי ניהול, ולפעמים גם דמי ביטוח. איחוד קופות חוסך כסף, בתנאי שבודקים קודם שלא מוותרים על מקדם המרה מובטח.

מוטבים

מי יקבל את הכסף אם חלילה יקרה משהו? בהרבה קופות המוטבים לא עודכנו מאז שנפתחו. זו בדיקה של כמה דקות, עם השלכות גדולות על המשפחה.

תחזית קצבה

כמה תקבל בפועל בכל חודש, בכסף של היום, ומה הפער מול ההכנסה שאתה רגיל אליה. בלי התחזית הזאת אי אפשר לדעת אם צריך לשנות משהו.

בדיקה עצמית לפני שמתחילים

אם אתה רוצה תמונה ראשונית עוד לפני שאנחנו מדברים, הרנטגן הפנסיוני מחשב בתוך כשתי דקות את ההכנסה הצפויה בפרישה, את הפער מול השכר ואת הדגלים האדומים העיקריים. אפשר גם לעבור לבד על רשימת הבדיקה המלאה מול הדוח השנתי.

מה קורה אחרי הבדיקה

תקבל דוח עם הממצאים, ההשפעה הכספית של כל ממצא ורשימת פעולות לפי סדר עדיפות. אם תחליט לבצע שינויים, אני מלווה את הביצוע מול הגופים המוסדיים, כולל ניוד, איחוד קופות ועדכון מוטבים. בדיקת תיק פנסיוני היא גם נקודת המוצא לתכנון פנסיוני ולהכנה כלכלית לפרישה.