תכנון פנסיוני לפי הקצבה שתקבל בפועל

מה פנסיה חובה לא פותרת

חוק פנסיה חובה דואג שיהיה לך חיסכון. הוא לא דואג שהחיסכון יספיק. ההפקדות המינימליות מחושבות על השכר עד תקרה מסוימת, דמי הניהול לא תמיד נבדקים, ומסלול ההשקעה נבחר לפעמים ביום הראשון בעבודה ומאז אף אחד לא נגע בו.

כך נוצר פער. לא מעט אנשים עם משכורת טובה מגלים קרוב לפרישה שההכנסה הצפויה נמוכה בהרבה ממה שהם רגילים אליו. תכנון פנסיוני נועד לזהות את הפער הזה כשעוד יש שנים לסגור אותו.

מה קובע את גובה הפנסיה

1. ההפקדות. האם הן מחושבות על כל השכר או רק על חלק ממנו, והאם יש טעם להוסיף הפקדה וולונטרית.
2. דמי הניהול. הם נראים קטנים, אבל נגבים כל שנה מכל הצבירה. פער של כמה עשיריות האחוז יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים עד הפרישה.
3. מסלול ההשקעה. הוא צריך להתאים לגיל, לזמן שנשאר עד הפרישה ולנכסים האחרים שלך.
4. הכיסויים הביטוחיים. ביטוח שאירים וביטוח נכות הם חלק מהקרן, וצריך לוודא שהם מתאימים למצב המשפחתי ושאין כפילויות.

מקרים שחוזרים אצל שכירים בכירים

• אצל חלק מהמעסיקים ההפרשות לפנסיה נעצרות בתקרה מסוימת, והשכר שמעליה לא נחסך בכלל.
• הפקדה לקרן השתלמות על החלק בשכר שמעל התקרה (15,712 ש"ח בחודש ב-2026) נחשבת הכנסה חייבת במס.
• כל מעבר עבודה משאיר מאחוריו קופה, וקופות מפוזרות קשה לנהל כתמונה אחת.
• אופציות ו-RSU הם נכסים משמעותיים, ולמרות שהם לא חלק מהחיסכון הפנסיוני, צריך לשלב אותם בתוכנית.

איך מתחילים

הצעד הראשון הוא בדיקת תיק פנסיוני מלאה מול נתוני המסלקה הפנסיונית. על בסיס הנתונים אני בונה תחזית קצבה ומסמן את הפערים, ואז אנחנו מחליטים יחד מה לשנות. ליד כל המלצה מופיעה ההשפעה שלה בשקלים, כך שקל לראות מה שווה את המאמץ.

אם אתה רוצה קודם תמונה ראשונית, הרנטגן הפנסיוני מחשב בתוך כשתי דקות את ההכנסה הצפויה ואת הפער מול השכר.