הדוח השנתי של קרן הפנסיה מגיע פעם בשנה, ורוב האנשים מסתכלים בו על שורה אחת: כמה נצבר. מה שמספר אם הפנסיה שלך במצב טוב נמצא בשאר השורות. זו הרשימה שאני עובר עליה בכל בדיקת תיק.
1. דמי ניהול מההפקדה ומהצבירה
חפש את השיעור שנגבה ממך בפועל. המקסימום שמופיע בתקנון לא רלוונטי כאן. לשם השוואה, קרנות ברירת המחדל גובות 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה. אם אתה משלם הרבה יותר, כדאי להבין על מה. כמה זה עולה בשקלים.
2. מסלול ההשקעה
מסלול תלוי גיל מתאים להרבה חוסכים, אבל לא לכולם. שני מצבים שאני נתקל בהם לא מעט: מסלול סולידי מאוד אצל מי שנשארו לו יותר מעשר שנים לפרישה, ומסלול מנייתי מלא כשנשארו פחות משלוש.
3. כיסוי שאירים
בקרן פנסיה מקיפה גובה הכיסוי לבן או בת הזוג ולילדים נקבע לפי מסלול הביטוח. רווקים בלי ילדים משלמים לפעמים על כיסוי שאירים מלא שאין להם צורך בו. אצל משפחות צעירות קורה לא פעם ההפך, והכיסוי נמוך ממה שהן חושבות.
4. ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה)
השאלה כאן היא מה יקרה להכנסה שלך אם לא תוכל לעבוד. בדוק את גובה הכיסוי, ובדוק אם יש לך במקביל ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי או דרך המעסיק. כפילות כזו עולה כסף כל חודש, ולא תמיד מגדילה את הפיצוי.
5. מקדם המרה
בקרנות פנסיה חדשות המקדם נקבע בפרישה. בחלק מפוליסות ביטוח המנהלים הישנות יש מקדם מובטח שנמוך בהרבה מהמקובל היום, והוא שווה הרבה כסף. לכן לא מעבירים כסף מפוליסה ישנה לפני שבודקים מה המקדם שלה.
6. מוטבים
מי רשום כמוטב בכל אחת מהקופות? בהרבה קופות הרישום לא עודכן מאז שנפתחו, לפעמים עוד לפני החתונה או לפני שנולדו הילדים. העדכון לוקח כמה דקות.
7. קופות רדומות וכפולות
כמעט כל מקום עבודה קודם השאיר אחריו קופה. קופה רדומה ממשיכה לגבות דמי ניהול, ולפעמים גם דמי ביטוח, על כסף שאף אחד לא עוקב אחריו. כך רואים את כל הקופות במקום אחד.
8. תחזית הקצבה ביחס לשכר
כמה תקבל בחודש בפרישה, בכסף של היום, וכמה זה ביחס להכנסה שאתה רגיל אליה? יעד מקובל הוא כ-70% מהשכר ומעלה, כולל קצבת ביטוח לאומי. אם התחזית נמוכה מזה משמעותית, יש פער שצריך לתכנן איך לסגור.
מה עושים עם הממצאים
רשום כל סעיף שבו משהו לא ברור לך או לא מתאים למצב שלך. חלק מהדברים אפשר לסדר לבד, כמו עדכון מוטבים. איחוד קופות או שינוי מסלול דורשים ניתוח, כי לכל שינוי כזה יש השלכות.
אם תרצה לעבור על זה יחד מול הנתונים המלאים, זה מה שאני עושה בבדיקת תיק פנסיוני. לתמונה ראשונית מהירה יש את הרנטגן הפנסיוני.
שאלות נפוצות
כל כמה זמן כדאי לבדוק את התיק הפנסיוני?
מה זה מקדם המרה?
יש לי קופה עם יתרה קטנה. כדאי לאחד?
מקורות · עודכן לאחרונה ב-
סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (מס' L-00137233). עובד עם שכירים בכירים ועצמאים על פנסיה, חסכונות והכנה כלכלית לפרישה. עוד עליי
המידע במאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני או ייעוץ השקעות המותאם לנתונים ולצרכים האישיים שלך.