# T.R Finance: טל רינגל, מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח פנסיוני

> T.R Finance הוא העסק של טל רינגל (Tal Ringel), מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (מס' רישיון L-00137233). ממוקם באזור חיפה והקריות ועובד עם לקוחות בכל הארץ. תחומים: תכנון פיננסי הוליסטי, תכנון פנסיוני, בדיקת תיק פנסיוני, מוכנות פיננסית לפרישה, קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, ופנסיה והטבות מס לעצמאים.

עובדות מרכזיות:
- שם: טל רינגל (Tal Ringel), מייסד T.R Finance
- תפקיד: מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח פנסיוני
- רישיון: רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, מס' L-00137233, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- מיקום: ממוקם באזור חיפה והקריות ועובד עם לקוחות בכל הארץ (פנים אל פנים או בזום)
- קהלי יעד: שכירים בכירים, עצמאים, ומי שרוצה להגיע מוכן כלכלית לפרישה
- שיטת עבודה: שיחת היכרות, מיפוי מלא מנתוני המסלקה הפנסיונית, תמונת מצב, אסטרטגיה ותוכנית פעולה, וחזרה לתוכנית כל חצי שנה ובכל שינוי משמעותי
- יצירת קשר: טלפון 052-4884480, וואטסאפ https://wa.me/972524884480, מייל talr@sfp.org.il, https://www.trfinance.co.il/contact/. פגישות בתיאום מראש
- עובד מול חברות הביטוח: הראל, הפניקס, מגדל, כלל, מנורה מבטחים, איילון, הכשרה; ובתי ההשקעות: אלטשולר שחם, מור, מיטב, ילין לפידות, אנליסט, אינפיניטי, IBI
- גילוי נאות: טל רינגל, סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מס' רישיון L-00137233, ואינו יועץ פנסיוני. מקבל עמלות מגופים מוסדיים, ואינו עוסק בייעוץ השקעות בניירות ערך.

## שירותים
- [תכנון פיננסי מקיף](https://www.trfinance.co.il/financial-planning/): תכנון פיננסי הוא תהליך שבו ממפים את כל הנכסים, ההתחייבויות וההכנסות של משק הבית, מגדירים מטרות עם תאריך וסכום, ובונים תוכנית פעולה שמחברת בין פנסיה, חסכונות, השקעות, הלוואות ומס. מתכנן פיננסי מתחיל ממיפוי מלא של המצב הקיים, עוד לפני שמדברים על מוצר כלשהו. השאלה שעומדת במרכז היא מה הכסף צריך לעשות בשבילך, ומתי.
- [בדיקת תיק פנסיוני](https://www.trfinance.co.il/pension-portfolio-review/): בדיקת תיק פנסיוני היא ניתוח של כל המוצרים הפנסיוניים שלך (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל וקרן השתלמות) לפי שישה פרמטרים: דמי ניהול, מסלול השקעה, כיסוי ביטוחי, קופות כפולות או לא פעילות, מוטבים ותחזית קצבה. את הנתונים שולפים באישורך מהמסלקה הפנסיונית, כך שהבדיקה נשענת על המצב העדכני של כל קופה.
- [תכנון פנסיוני](https://www.trfinance.co.il/pension-planning/): תכנון פנסיוני הוא בניית החיסכון הפנסיוני לאורך שנות העבודה, כך שבפרישה תהיה לך הכנסה חודשית מספקת. הוא כולל חישוב של הקצבה הצפויה ושל הפער מול השכר, בחירת מוצר, גוף מנהל ומסלול השקעה, בדיקת דמי הניהול והכיסויים הביטוחיים, וניצול הטבות המס. יעד מקובל הוא הכנסה בפרישה של כ-70% מהשכר או יותר.
- [מוכנות פיננסית לפרישה](https://www.trfinance.co.il/retirement-readiness/): מוכנות פיננסית לפרישה היא הכנה של השנים שלפני הפרישה: לדעת כמה הכנסה צפויה, לסגור פער מול השכר כשעוד יש זמן, לאחד קופות ולבדוק שמסלולי ההשקעה בחיסכון הפנסיוני מתאימים לגיל. היא כוללת גם תוכנית לשנים שאחרי: תקציב חודשי, כסף נזיל לצרכים גדולים, ותפקיד ברור לכל חיסכון שלא הופך לקצבה.
- [קרן השתלמות וגמל להשקעה](https://www.trfinance.co.il/hishtalmut-gemel/): קרן השתלמות מאפשרת חיסכון נזיל אחרי שש שנים, עם פטור ממס רווחי הון על הפקדות עד התקרה (לשכיר, על שכר של עד 15,712 ש"ח בחודש ב-2026). לקופת גמל להשקעה אפשר להפקיד עד 83,641 ש"ח בשנה ב-2026, ומשיכה כקצבה מגיל 60 פטורה ממס על הרווחים. איזו קרן ואיזה מסלול לבחור תלוי באופק ההשקעה, ברמת הסיכון ובנזילות שאתה צריך.
- [פוליסות חיסכון](https://www.trfinance.co.il/savings-policy/): פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה של חברת ביטוח, שמתחרה ישירות בתיקי ההשקעות המנוהלים והמיועצים. המס עליה זהה, 25% על הרווח הריאלי, אבל הוא משולם רק במשיכה. מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה אינו אירוע מס, ולכן הכסף שבתיק רגיל היה יוצא למס בכל מימוש ממשיך לצבור תשואה. הכסף נזיל, ואפשר למשוך אותו בכל עת.
- [פנסיה והטבות מס לעצמאים](https://www.trfinance.co.il/self-employed/): עצמאי בגילאי 21 עד 60 חייב להפקיד לפנסיה 4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מהחלק שמעל זה ועד השכר הממוצע. מעבר לחובה, הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות מקנות ניכוי וזיכוי ממס עד תקרות שמתעדכנות מדי שנה. ב-2026 ההכנסה המזכה לעצמאי בפנסיה היא עד 232,800 ש"ח בשנה, ובקרן השתלמות עד 293,397 ש"ח.
- [מתכנן פיננסי בחיפה והקריות](https://www.trfinance.co.il/haifa-krayot/): T.R Finance הוא העסק של טל רינגל, מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון (L-00137233), שממוקם באזור חיפה והקריות. טל נפגש עם לקוחות בתיאום מראש בחיפה, בקריית מוצקין, בקריית ביאליק, בקריית ים, בקריית אתא, בנשר, בטירת כרמל, בעכו ובנהריה, ומגיע גם ללקוחות בכל הארץ. השירותים כוללים תכנון פיננסי מקיף, בדיקת תיק פנסיוני, מוכנות פיננסית לפרישה והטבות מס לעצמאים.

## מאמרים ומדריכים
- [קרן השתלמות לעצמאים 2026: תקרות, הטבת המס ואיך מחשבים כמה להפקיד](https://www.trfinance.co.il/articles/keren-hishtalmut-self-employed-2026/): ב-2026 עצמאי יכול להפקיד לקרן השתלמות עד 4.5% מהכנסה של עד 293,397 ש"ח בשנה, כלומר עד 13,203 ש"ח, ולקבל עליהם ניכוי מההכנסה החייבת. הרווחים על הפקדות של עד 20,566 ש"ח בשנה פטורים ממס רווחי הון. הכסף נזיל אחרי שש שנים, ולכן קרן השתלמות היא אחד מכלי החיסכון המשתלמים ביותר לעצמאי.
- [איך רואים את כל הקופות שלך במקום אחד: המסלקה הפנסיונית, הר הכסף והר הביטוח](https://www.trfinance.co.il/articles/pension-clearing-house/): יש שלושה כלים רשמיים שמציגים את החיסכון הפנסיוני במקום אחד. המסלקה הפנסיונית מרכזת נתונים עדכניים על כל מוצרי הפנסיה, הגמל, ההשתלמות וביטוח המנהלים (דוח מלא עולה 14 ש"ח). בהר הכסף של משרד האוצר אפשר לבדוק בחינם אם נשארו על שמך חשבונות או קופות רדומים, והר הביטוח מציג בחינם את כל פוליסות הביטוח שלך. בעל רישיון יכול לשלוף את נתוני המסלקה רק עם ייפוי כוח חתום ממך.
- [דמי ניהול בפנסיה: כמה הם באמת עולים לך, ומה נחשב נמוך ב-2026](https://www.trfinance.co.il/articles/pension-management-fees/): בקרן פנסיה נגבים שני סוגי דמי ניהול: מההפקדה החודשית (החוק מתיר עד 6%) ומהצבירה (עד 0.5% בשנה). קרנות ברירת המחדל גובות ב-2026 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה, וזו נקודת ייחוס טובה להשוואה. בדוגמה מחושבת לחוסך בן 40 עם צבירה של 400 אלף ש"ח, דמי ניהול של 3% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה מקטינים את הקצבה בכ-780 ש"ח בחודש לעומת ברירת המחדל, בכסף של היום.
- [בדיקת תיק פנסיוני: 8 סעיפים שכדאי לבדוק בדוח השנתי](https://www.trfinance.co.il/articles/pension-portfolio-review-checklist/): בדיקת תיק פנסיוני עוברת על שמונה נקודות: דמי ניהול מההפקדה ומהצבירה, התאמת מסלול ההשקעה לגיל, כיסוי שאירים, ביטוח נכות, מקדם המרה (בעיקר בביטוחי מנהלים ישנים), מוטבים, קופות רדומות או כפולות, ותחזית הקצבה ביחס לשכר. את הנתונים מוצאים בדוח השנתי, באזור האישי ובמסלקה הפנסיונית.
- [מה עושה מתכנן פיננסי, ואיך בוחרים אחד? 7 שאלות לשאול לפני שמתחילים](https://www.trfinance.co.il/articles/what-does-a-financial-planner-do/): מתכנן פיננסי ממפה את כל התמונה הכלכלית של משק הבית ובונה תוכנית שמחברת בין פנסיה, חסכונות, השקעות, הלוואות, ביטוח ומס. בישראל תכנון פיננסי אינו תחום מוסדר ברישיון, ולכן חשוב לבדוק איזה רישיון מחזיק המתכנן בתחומים המוסדרים (פנסיה, ביטוח, השקעות), איך הוא מתוגמל, ולאילו גופים יש לו זיקה.

## כלים חינמיים
- [הרנטגן הפנסיוני](https://www.trfinance.co.il/tools/pension-xray/): מחשבון פנסיה בהנחות שמרניות (תשואה 3.5%–5%), הכנסה צפויה בפרישה, פער מול השכר, ציון מוכנות ונקודות לבדיקה (נתוני 2026)
- [מחשבון מינוף](https://www.trfinance.co.il/tools/leverage-calculator/): דירה להשקעה או הלוואה לשוק ההון, תשואה על ההון העצמי
- [מחשבון מס רווח הון](https://www.trfinance.co.il/tools/capital-gains-tax-calculator/): השוואת מס בין תיק מנוהל או מיועץ, פוליסת חיסכון, קרן השתלמות, גמל להשקעה ותיקון 190, כולל אינפלציה ותקרות 2026

## עמודים נוספים
- [אודות טל רינגל](https://www.trfinance.co.il/about/)
- [שאלות נפוצות](https://www.trfinance.co.il/faq/)
- [אמנת שירות](https://www.trfinance.co.il/service-charter/)
- [תוכן מלא לקריאה](https://www.trfinance.co.il/llms-full.txt)